Kerta- & kulutusluottojen markkinointiin liittyy tiettyjä lakeja

Kertaluonteisen kulutusluoton markkinoinnin yhteydessä on aina ilmoitettava sen todellinen vuosikorkoprosentti.

Tililuottomuotoista kulutusluottoa markkinoitaessa täytyy mainita esimerkki tyypillisestä nostetusta luotosta, jossa on ilmoitettuna korot ja kulut.

Kuluttajahyödykkeitä markkinoivat tahot eivät saa käyttää kulutusluottoa päämarkkinointikeinonaan.

Niin kertaluotossa on kuin tililuotossakin, kuluttajalle on ilmoitettava kaikki sopimukseen liittyvät ehdot ja todellinen vuosikorko sekä hänellä täytyy olla mahdollisuus tutustua materiaaliin kirjallisesti.

 

Kulutusluottosuhteeseen liittyvät tarkat säädökset

Kerta- ja tililuotosta on tehtävä aina kirjallinen sopimus ja se on annettava molempien osapuolien haltuun. Sopimuksesta täytyy käydät ilmi seuraavat seikat: kulutusluoton hinta, sopimuksen ehdot, luoton erääntymispäivä (maksuerät ja niiden päivämäärät) ja mahdollinen käteismaksuosuus.

Myönnettyyn kulutusluottoon pitää aina liittyä oikeus maksaa luottoerät kokonaisuudessaan ennenaikaisesti.

Kulutusluottosuhde on määritetty tarkasti laissa ja siinä ei sallita poikkeuksia.

Jos kuluttajalla on maksuhäiriömerkintä, ts. hän on menettänyt luottotietonsa, on hänen käytännössä mahdotonta saada kulutusluottoa yksityisen tahon tai pankin kautta.

Tässä tapauksessa vaihtoehdoksi jäävät vain yksityishenkilöt, kuten perheenjäsenet tai ystävät.

Jos kulutusluottoa on tarjolla yksityisen kautta ja sitä markkinoidaan myös luottotiedottomalle, on syytä ottaa firma tarkasteluun, sillä tämä on epänormaali käytäntö.

 

Kotitalouksissa otettiin vuonna 2013 uutta lainaa noin 1,7 miljardilla eurolla

Kulutusluottojen suosio on yhä suuriKulutusluottojen osuus tästä oli 97 prosenttia ja kotitalouksien lainaosuus koko antolainauskannasta oli noin 22,3 prosenttia, osoittaa Tilastokeskus.

Kotitalouksien kulutusluottojen osuus on pysynyt 95 prosentissa myös 2015 vuoden ensimmäisen vuosineljänneksen aikana.

Prosentit ovat pysyneet kuta kuinkin samassa ja 2015 vuoden toisen vuosineljänneksen jälkeen nähdään tämän vuoden lopulliset lukemat.

 

Mihin kertaluottojen suosio perustuu?

Lainan tarve tulee vääjäämättä lähes jokaisella ihmisellä jossain kohtaa vastaan. Lainan haku on muuttunut helpompaan suuntaan ja Internet on pullollaan erilaisia luottoyhtiöitä, jotka mahdollistavat verkkolainaamisen TUPAS-tunnistautumisen avulla verkkopankkitunnuksilla. Lainahakemuksen lähettämisen helppous on laskenut monien kynnystä hakea rahoitusta juurikin tästä syystä ja sähköinen lainaaminen on mullistanut alan täysin.

Tämä on nähtävissä selvästi numeroista ja esimerkiksi yksityiset kulutusluottoyritykset ovat myöntäneet entistä enemmän luottoa viimeisten vuosien aikana. Pankkeja suositaan yhä, mutta nuorempi sukupolvi tuntuu turvautuvan yhä useammin helppokäyttöisiin nettilainayrityksiin. Erityisesti pikavipit ovat lisänneet suosiotaan, sillä niiden korot ovat nykyään varsin kilpailukykyiset ja maksuaika on muuttunut viikoista ja kuukausista jopa vuosiin.

 

Luottomenekki on kohtuullisen korkea huolimatta siihen negatiivisesti vaikuttavista tekijöistä

Vaikka työttömyysaste on Suomessa suuri, tällä hetkellä noin 8,4% (Tilastokeskus 28.8.2015), kertaluottomenekki on yhä korkea. Luoton saaminen ilman säännöllistä tulovirtaa eläke- tai palkkatulojen muodossa on vaikea saada, käytännössä se on jo täysin mahdotonta, varsinkin siinä tapauksessa kun kyseessä on keskivertoa suurempi laina (>2000€). Pienempää rahoitusta vailla olevat voivat yhä saada pienrahoitusta, vaikka tuloja ei ole, lainamäärä ja valikoima on kuitenkin tässä tapauksessa hyvin rajattua.

 

Teatraalinen ja varsin neutraali tapa lähestyä velan maksua spekulatiivisesti

Jos hasardi tilanne iskee ja velkamääräsi on painunut uusiin sfääreihin, on tähänkin olemassa megalomaanisen hyvä resepti. Vilppiä emme suinkaan tarjoa vaan kyseessä on puhdas ja Suomen lakien sallima menetelmä siirtää eräpäivää yksinkertaisella puhelinsoitolla tai toimeksiantolomakkeella.

Artikkelin lukijan tulee huomioida silmäkulmassa oleva pilke, joka osoittautuu myöhemmässä vaiheessa lukijan eduksi.

Sano hyvästit kalliille lainoille - lainafirmat ovat reilujaRahoituspuoli on siinä mielessä jännä skenaario luotonhakijan suhteen, sillä neuvotteluvaraa ei yleensä kauheesti ole. Ei ainakaan silloin, jos et valitse joustavaa rahalainayritystä yksityisiltä Internet-luottomarkkinoilla.

Nämä ovat järjestäneet maksuaikataulut ja lainehtojen sävelet siten, että normaalia lainaajaa suorastaan hemmotellaan ja diskriminaativiset luotto-ohjeet eivät tässä asiassa päde.

Destruktionaalinen tapa hakea lainaa taas sen sijaan on tämä: kuluttaja ottaa lainaa heittämällä tikkaa eli toisin sanoen valitsee pienluottopaikan tarkastamatta yhtiön taustoja, lainaehtoja tai yleensäkään mitään.

Toisaalta, Etelä-Suomen Aluehallintovaristo on tehnyt lainaamisesta Suomessa erittäin ja vielä kerran erittäin turvallista, joten riskit ovat äärettömän pienet. 2015 vuosi on viimeistään hätyytellyt kelkasta kaikki ns. “epäluotettavat” lainaa tarjoavat tahot.

Kuluttajan tikanheitto voi siis parhaimassa tapauksessa taata tälle varsin pienikorkoisen pikalainan miellyttävillä ehdoilla. Pahin skenaario tässä voi siis olla se, että laina on yksinkertaisesti kuluiltaan keskivertoa tyyriimpi. Kuluttajan on tiedettävä, että todellisissa vuosikoroissa on yhä tänä päivänä kohtuullisia eroavaisuuksia.

Ei voida kuitenkaan enää verrata pikalainoja siihen, mitä ne olivat ennen korkokattouudistusta ja niiden alkuvaiheessa. Tähän aikaan puhuttiin vielä tuhansien ja jopa kymmenien tuhansien suuruisista prosenttilukemista mitä vuosikorkoon tuli ja pottiin pystyi ynnäämään vielä avausmaksuja, tekstarikuluja ja ties mitä ekstraa.

Pikavippien historia oli melkoinen villi-länsi, kun tarkastellaan tämän päivän näkökulmasta. Sääntöjä ei ollut ja rahaa suorastaan tyrkytettiin, oli luottotietoja tai ei.

Nämä seikat olivat vain sivuseikkoja, mitä enemmän pieniä 100 euron pikavippejä, sen enemmän mukavia 4 euron tekstaribonuksia. Kuulostaa hämmentävältä, että 2000-luvun alun Suomessa olisi tapahtunut näin, mutta siitä ei käy kiistäminen.

Virheistä on opittu ja ala on nyt turvallinen kuluttajille, riistokulut ovat historiaa. Kiitos Aluehallintoviraston ja Suomen hallituksen, kirjoittaja voi hymyissä suin olla iloinen, että vippaamisesta on tullut puoli-ilmaista ja yksinkertaista erittäin hyvä apukeino kriittiseen rahoitustarpeeseen hädän sattuessa.

Mitä käy luottoyhtiöille, jos työttömyysprosentit kasvavat yhä?

Talous sakkaa ja Suomessa neutraalit lukemat taulussa, miten ihmeessä tästä noustaan? Tämä on kysymysmerkkinä tämän asian saralla sen takia, että lainabisnes on erittäin riippuvainen suomalaisista kuluttajista. Silloin jos kuluttajalla ei ole töitä ja säännöllisiä tuloja, kärsivät myös kertaluottoa tarjoavat yritykset, niin yksityiset kuin julkisetkin rahoituslaitokset.

Nämä instituutit ottavat turpaansa tässä tapauksessa ja lujasti, jos tilanne kärjistyy entisestään ja Suomen työttömyyslukemat kasvavat kaksinumeroisiin prosentteihin. Matka tähän ei ole enää pitkä, sillä Syksyn lukemat ovat jotain 8 ja 9 prosentin väliltä. Tässä vaiheessa ei ole enää väliä, ottaako kuluttaja 2000 euron luottoa tai jotain muuta vastaavaa summaa.

Työttömyyslukemat saattavat olla uhka lainafirmoilleOn kuitenkin varsin haastavaa ennustaa numeroita ja muutaman vuoden aikavälillä voidaan saada jo positiivisempiakin lukemia. Tosin, kaikki merkit viittaavat siihen, että Suomessa on edessä erittäin haastava ajanjakso ja yhä useampi menettää työpaikkansa. IT-neuvotteluja käydään joka lafkassa perä perään ja suuret IT-yritykset antavat hevonsenkenkää huippukoodareille.

Vast’ikään Microsoft ilmoitti irtisanovansa rapiat 2000 suomalaista työntekijää. Valtio yrittää tukea tätäkin prosessia kaikin tavoin ja Tekes on luvannut maksaa puolet näiden osaajien palkasta vuoden ajan yhtiölle, joka palkkaa entisiä Microsoftilaisia. Tässä on kuitenkin vain yksi surullinen esimerkki ja kokonaiskuva on reilusti haasteellisempi.

Sekään ei tule helpottamaan asiaa, kun Suomessa on yli miljoona yli 65-vuotiasta, jotka luonnollisesti saavat eläkettä valtiolta. Kuinka käy Suomen eläkkeen, jos kenellekään ei ole töitä? Kuka maksaa Suomeen veroja? Näitä kiperiä kysymyksiä pohditaan ja mitään ratkaisua ei oikeastaan tunnu löytyvän, asiassa ns. poljetaan paikallaan ilman apupyöriä.

Suomalaiset huippuosaajat ja nuoret lahjakkaat kaverit lähtevät Atlantin toiselle puolelle tai muualle maailmalle parempien työtehtävien ja palkkatarjouksien perässä ja sen sijaan Suomeen lappaa tuhansia maahanmuuttajia kriisialueilta ilman mitään koulutusta, kielitaitoa tai ammattiosaamista. Tämän yhtälön ratkaisemiin ei tarvitse olla huippumatemaatikko todetakseen, että se on äärimmäisen katastrofaalinen.

Millainen on hyvä lainatuote?

Hyvän lainatuotteen omaispiirteisiin kuuluvat selkeys ja edullisuus. Tätähän jokainen kuluttaja etsii, mahdollisimman halpaa lainaa heti tililleen – muuhun ei tyydytä. Tämä on täysin oikea tapa lähteä siivilöimään rahoitusinstrumenttejä ja niiden keskinäisiä eroja. Tarkempi lainakansa pääsee loistamaan tässäkin asiassa, nimittäin mitä tarkemmat taustatutkimukset teet, sen edullisemmalla korolla selviät. Hyviä keinoja taustatyön tekemiseen ovat ainakin nämä 5 asian partta:

  1. Hakukone Google on paras työkalu etsimään mitä tahansa, käytä apunasi siis sitä
  2. Erilaiset vertailusivustot ovat lainaajan tukena ja niistä kannattaa ehdottomasti ottaa vinkkiä
  3. Älä ota heti ensimmäistä vippiä vastaan, vaan vertaile myös muita firmoja keskenään
  4. Tarjolla on nykyään myös firmoja, jotka tekevät vertailun puolestasi, kuluttajalainaa hakiessasi suosi näitä yhtiöitä
  5. Kiinnitä huomiosi korkojen lisäksi muihin kuluihin, kuten avauskuluihin

Koko artikkelin lukija kuitenkin ymmärtää tässä vaiheessa, että tämän päivän apajat ovat kutakuinkin enemmän kuin kelvolliset. Et löydä yksinkertaisesti enää kiskurilainatuotteita tai mitään epärehellisyyksiä, tai edes epäselvyyksiä joukosta. Kulurakenteet ovat erinomaisesti esillä lähes jokaisella tällä hetkellä toimivalla noin 75 vippi- ja kulutusluottoyhtiöllä. Olemme tehneet suuren urakan ja käyneet läpi käytännössä kaikki alalla toimivat lainafirmat ja vippiyritykset ja kuten sivuston vippivertailu osoittaa, ovat kaikki asiat kuta kuinkin mallillaan.

Kappaleen voi käytännössä tiiviistä, että hyvä lainatuote on pienikorkoinen ja sen lainaehdot ovat kohtuulliset ja kuluttajalle sopivat. 

 

Viikonlopun vippi on ollut monen turmio – ymmärrä kuitenkin, että Kuluttaja on se, joka itsensä voi maksuongelmiin saattaaa

Nuoret arjen sankarit ovat ikävä kyllä hyvin monet junailleet itsensä epämukavaan tilanteeseen juurikin näillä viattomilla ja pienillä pikkuriikkisillä pienlainoilla. Vaikka todellinen syy on aina lainaajassa, sillä yksikään vippi ei hypi automaattisesti kenenkään tilille, vaan se vaatii tiettyjä toimenpiteitä lainajalta itseltään, on pikavippi kuitenkin aiheuttanut monelle hallaa. Tämä on myös se syy, miksi media mollaa vippejä todennäköisesti hamaan hautaan asti.

Entäpä ne yli 90 prosenttia, jotka osaavat maksaa lainansa eräpäivään mennessä takaisin, juuri niin kuin normaalin vastuuntuntoisen ihmisen kuuluukin? Miksei tästä ryhmästä kirjoitella mediasssa, vaan uutisissa kirjoitellaan vaan siitä huligaaniryhmästä, joka romuttaa taloutensa tarkoituksella ilman minkäänlaista kiinnostusta mihinkään. On sangen epämiellyttävää kokea vihaa tai enemmänkin eripuraa jostain asiasta, mikä ei ole edes pienissä määrin pienluottoyhtiöiden vika. Mitä vähemmän ihmisiä ja erityisesti nuoria kiinnostaa tulevaisuuden tapahtumat, oman elämän jatkumo ja niin edelleen, sen huonompi tilanne on. Tuntuu, että tämän rämäsakin määrä vain kasvaa ja kasvaa eikä loppua ole näkyvissä.

Onko asia todella näin, miksi ihmeessä kukaan tekee niin itselleen? Normaalin ihmisen on vaikea ymmärtää tätä, kaikki kun lähtevät kutakuinkin samasta pisteestä ja mikään työttömyys tai muukaan asia ei ole riittävä selitys, miksi nuori tuhoaa tulevaisuutensa jo aikuiselämänsä alkumetreillä. Tuntuu aavistuksen väärältä puhua laiskuudesta ja tyhmyydestä, mutta nämä kaksi ovat luultavasti lähimpänä totuutta ja kuvaavat sitä ihmisjoukkoa, joka laiminlyö kaikki velvollisuutensa. Nämä oli vain kirjoittajan viisikymmensenttiset, mitä lukijat ovat mieltä? Kommentoikaa alapuolella ja rohkeasti mukaan.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

Voit käyttää näitä HTML-tageja ja attribuutteja: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>