Pikavippi 50-2000 euroa

PIKAVIPIT

YLEISTÄ TIETOA

Pikavippi eli pienlaina eli pikalaina terminä tarkoittaa summaltaan pientä, yleensä vakuudetonta ja lyhytkestoista lainaa. Pikalainan tuoteidea perustuu sen nopeaan saatavuuteen. Niiden korko on yleensä perinteisiä lainoja suurempi, ja niiden saaminen on muita lainoja helpompaa ja nopeampaa. Lainanantajien määrittelemät lainaehdot vaihtelevat merkittävästi tarjoajien määrästä johtuen.

Pikavippiyrityksiä on Suomessa toiminnassa useita, ja niiden määrä vaihtelee vuosittain n.40 parhaimmillaan 68:aan. Keskimäärin markkinoilla on n.50 pikavippejä ja muun tyyppisiä lainoja myöntävää yritystä. Eri yritysten lainaehdoissa saattaa olla suuriakin eroja, mutta niiden vertailua helpottaa yksi yhteinen tekijä, se, että todellinen vuosikorko on lain mukaan ilmoitettava kertaluontoisia luottoja markkinoitaessa.

Pikavippi on tarkoitettu lyhytkestoiseksi lainaksi, joten sen korot ovat verrattain suuret vuositasolla mitattuna. Mikäli pikavipin ottanut henkilö ei saa maksettua lainaa takaisin ajallaan, korkean korkoprosentin ja palveluun lisättyjen muiden kulujen takia pienenkin lainan rahoituskulut nousevat nopeasti huomattaviksi. Mikäli lainan takaisinmaksu lykkääntyy, on riskinä maksuhäiriömerkinnät ja luottotietojen menetys. Takaisinmaksuaika pikavipeille on yleensä kahdesta viikosta kuukauteen lainasumman suuruudesta riippuen.

Pikavippien helppous on yksi niiden suurimmista valteista: pikalainat eivät vaadi ajanvarausta pankkiin tai pankin lainatiskillä asiointia. Nopea lainanhakuprosessi onnistuu omalta tietokoneelta tai kännykällä niin, että asiakas saa rahat parhaimmillaan muutamassa minuutissa omalle pankkitililleen, ilman että hänen tarvitsee edes poistua kotoaan. Lainattavan summan ollessa suurempi prosessissa voi kulua päivä, mutta harvoin pidempään. Pikalainoja voi vertailla pankkilainoja helpommin netissä, ja niissä on pankkilainoja enemmän erilaisia kuluttajien eri tarpeisiin soveltuvia vaihtoehtoja.

Englanniksi pikavippi kulkee mm. Nimellä ”payday loan”, eli palkkapäivälaina. Nimi perustuu siihen, että määrältään suhteellisen pieni laina otetaan yleensä kattamaan juoksevat kulut seuraavaan palkkapäivään asti, jolloin laina maksetaan heti takaisin. Tässä käytössä lainan tarkastelu vuosikoron mukaan ei annan täysin vertailukelpoista tulosta. Perinteisesti Yhdysvalloissa payday loanin on voinut hakea erillisestä lainauspisteestä, jossa lainaaja kirjoittaa palkkapäivälle päivätyn shekin, joka käsittää lainan ja korot. Nykyisin myös Yhdysvalloissa pikalainaa voi hakea internetistä ja laina peritään suoraan lainaajan tililtä hänen palkkapäivänään.

Hae Lainaaege palvelusta tästä

PIKAVIPIN HAKU

Internetissä on useita pikavippejä ja muunlaisia lainoja vertailevia sivustoja, jotka yleensä myös tarjoavat pikalinkit suoraan lainaamiseen. Nämä sivustot erittelevät eri pikavippifirmojen hyötyjä ja erikoispiirteitä; ne saattavat eritellä pikavippifirmat joko niiden myöntävien summien mukaan, firmojen lainanmyöntämisen ikärajoituksen mukaan, sekä niiden korko-, ja maksuehtojen perusteella. Mikäli kuluttaja klikkaa lainan hakua lainavertailusivuston kautta, saattaa sivusto tienata affiliate-tuloja, eli pienen prosenttimääräisen summan tilauksesta. Kuluttajalle tämä ei tuo lisäkuluja.

Usealla lainoja myöntävällä yrityksellä on käytössään älypuhelimeen ladattava sovellus, jonka avulla rahan lainaaminen on ensimmäisen kerran tunnistautumisen jälkeen helppoa. Mikäli henkilöllä on jo sopimus pikavippifirman kanssa, voi hän myös ottaa uusia lainoja tekstiviestillä. Jotkut yritykset pitävät mainosvalttinaan sitä, että pikavipin saa tililleen parhaimmillaan 15 minuutissa. Monet palveluntarjoajat lupaavat asiakkaille täysin ilmaista muutaman sadan ensilainaa keskimäärin kuukauden maksuajalla.

Verkkohakemuksella vipin tekemisen etuna on sen nopeus ja turvallisesti rahojen tilille saaminen. Yksi hyödyistä on myös sen kuluttomuus, sillä netissä vippihakemusta tehdessä ei tule lainkaan kenties häiritseviä tekstiviestejä puhelimeen. Eri yrityksillä on kuitenkin eri periaatteet, ja niillä on mahdollisuus tekstiviestillä lainanhakuprosessin vahvistamiseen. Nettihakemukseen tarvitaan yleensä myös verkkopankkitunnukset tai mobiilivarmennus tunnistautumista varten, jolloin riski rahojen päätymisestä väärälle tilille vähentyy.

Pikavippien ottamisen ehtona on usein, että henkilö on vähintään täysi-ikäinen, mutta ikärajat vaihtelevat jopa 23-vuotiaseen asti. Hakijalla on usein oltava voimassa oleva osoite Suomessa, ja puhtaat luottotiedot. Toisinaan luoton saaminen vaatii myös säännöllisiä tuloja.

Pikavippipalveluita vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota vippiyrityksen nettisivujen sisältöön ja ulkonäköön. Mikäli sivusto vaikuttaa luotettavalta ja useammat vertailusivustot kertovat sen palveluista, täytät kaikki yrityksen asettamat vaatimukset ja olet tyytyväinen pikavipin ehtoihin, on valitsemasi yritys sinulle sopiva. Yrityksen ei tulisi piilotella lainaamisen kannalta oleellisia tietoja esimerkiksi kuluista, koroista ja muista ehdoista.

Internetissä on tarjolla myös suurempia lainasummia, vaikka suurin osa kerralla otettavista lainoista ja vipeistä on alle 1000 euroa. Vaikka pikavipeillä ei yleensä ole tarvetta takaajiin, suurten summien lainaamisessa takaajien ja vakuuksien tulee olla kunnossa. Nettihakemuksella voi saada lainaa jopa 100 000 euroon saakka.

Pikavippihakemuksen voi tehdä vain omalle tililleen, ja mikäli vipin hakee puhelimella, ei puhelimessa saa olla palvelunumeronestoa, eikä sen muisti saa olla täynnä. Pikavippiä voi hakea myös prepaid-puhelimella, tai vaikka puhelinnumero olisi salainen.

Joskus pikavipin varteenotettava vaihtoehto on tinkiä kulutuksesta tai sopia myöhästyvän laskun maksamisesta suoraan maksun saajan kanssa. Ennen pikavipin ottoa tulee aina miettiä, onko olemassa edullisempia rahanhankintakeinoja, sillä pikavippi on yleensä kallein tapa akuutin rahan tarpeen hoitamiseen.

Ennen vipin ottamista tulee myös miettiä etukäteen, kuinka laina maksetaan takaisin, ja onko maksu mahdollista valitulla laina-ajalla. Pikavippiä harkitsevan tulee aina ottaa selvää kaikista lainaehdoista ennen lainan ottamista, ja vertailla eri palveluita luotettavan lainanantajan valitsemiseen.

Haluaisitko löytää pikavipit heti tilille

LAINAN HYLKÄÄMINEN

Yleisimmät syyt lainahakemusten hylkäämiseen ovat: voimassa oleva luottohäiriömerkintä, puutteelliset tai virheelliset osoitetiedot, tai erääntynyt lasku samaan pikavippiyritykseen, josta henkilö on hakemassa uutta lainaa. Luotonantajat tekevät myös omat riskiarvionsa hakijoistaan, eikä heillä ole velvollisuutta ilmoittaa hakijalle tai perustella päätöstään, mikäli he eivät hyväksy luottohakemusta.

Mikäli yksilö kokee, että pikavipit ovat hänelle haitallisia, on mahdollista hakea lainakielto haluamaansa pikavippipalveluun. Lainakielto on haettava kirjallisena tai soittamalla yrityksen asiakaspalveluun, kielto on peruuttamaton ja koskee kaikkia yrityksen lainapalveluita, ellei toisin ole pyydetty.

Mikäli henkilö haluaa, hän voi myös suoraan hakea valtakunnallisen kiellon (OLK-Omaehtoinen luottokielto) Suomen Asiakastieto Oy:stä. Omatieto.fi-sivusto asettaa lainakiellon Suomen Asiakastiedon luottorekisteriin, ja kielto on voimassa kahden vuoden ajan. Palvelun aktivointi maksaa 9,85€, ja kuluttajalle postitetaan todistus itse asetetusta luottokiellosta. Omatieto.fi:stä voi ostaa myös muiden luottotietoja.

Kolmas lainakiellon asettamistapa on tilata operaattoriltaan puhelimeensa palvelunumeron esto, mikä estää pikavippejä tarjoaviin yrityksiin soiton tai tekstiviestien lähettämisen. Mikäli pikavippifirmalla ei ole tekstiviestivahvistus käytössä, voi kuluttaja kuitenkin yhä ottaa vippejä netin kautta.

Kattava pikavippi vertailu löytyy tästä osoitteesta. Suosittelemme tutustumaan kyseiseen sivustoon jotta löytäisit halvimmat ja parhaimmat pikavipit

PIKAVIPIT ILMIÖNÄ

Pikavippien houkuttelevuus on helppo ymmärtää. Pienten summien ja keskisuurten ostosten tekoon pikavipit ovat varsin kätevä ratkaisu, mikäli takaisinmaksu eräpäivään mennessä onnistuu ilman suuria tuskia. Osa pikavippien vetovoimasta johtuu niiden helppoudesta ja anonymiteetistä verrattuna esimerkiksi ystäviltä tai perheeltä lainaamiseen. Pikavippien ympärillä on paljon varoittelua ja niillä on kenties hieman negatiivinen maine, mikä johtuu niiden riskeistä suurten korkojen ja maksun erääntymisten suhteen.

Yksi lisäsyy pikavippien vetovoimaan on, että pankit eivät tarjoa vastaavaa palvelua. Pankeista on mahdotonta saada pienlainaa nopeasti, sillä pankkivekselit eivät ole enää käytössä. Usein pankit tarjoavat huomattavasti pikalainoja suurempia summia, eikä lainan saaminen ole nopeaa, saati lyhytaikaista.

Pikavippien ottaja on yleensä matala-, tai keskituloinen, ja laina otetaan rahoittamaan arkipäivän kuluja. TNS Gallupin tekemän kyselytutkimuksen mukaan lähes puolet suomalaisista on ollut tilanteessa, jolloin palkka tai muut tulot eivät ole riittäneet koko kuukauden ajaksi, mutta usein syynä ovat ennalta-arvaamattomat yllättävät kulut, ei jatkuva tilanne.

Vaikka pikavippien ottamisen pääsyy yleensä on lainaamisen helppous, saattaa kyseessä olla myös henkilö, jolle ei myönnetä rahaa perinteisistä rahoituslaitoksista. Pikavipin ottaminen saattaa olla viimeinen oljenkorsi henkilölle, jonka tulot eivät riitä seuraavaan palkkapäivään, mutta kenellä ei vielä ole maksuhäiriömerkintää. Pikavippien ottaminen liitetään helposti myös peliriippuvuuteen, kuten esimerkiksi netticasinoilla pelaamiseen.

Myös nuoret aikuiset ottavat pikavippejä, sillä heillä ei ole hallintaa omasta taloudestaan. Pikalainoja saatetaan ottaa shoppailukierroksille tai viikonlopun viettoon. Esimerkiksi lukiossa oleva 18-vuotias voi hetken mielijohteesta ottaa pikavipin ostaakseen haluamansa takin, mutta koska hänellä ei ole säännöllisiä tuloja, saattaa lainan maksaminen olla mahdotonta, johtaen uusien ja taas uusien lainojen ottamiseen. Nykypäivän nuoret altistuvat jatkuvasti esimerkiksi Instagram-tileille, jotka ovat täynnä luksuselämäntyyliä, rahaa ja tavaraa. Tämä saa nuoret etääntymään omasta todellisuudestaan, joka ei ole niin hohdokasta.

Aina pikavippejä otettaessa kyse ei ole kuitenkaan tuhlailusta; toisinaan opiskelijat saattavat ottaa pikavipin vain saadakseen ostettua ruokaa, kun opintotuki ei riitä.

Pikalainaa osoitteesta Haelaina.fi

Pikalainavertailusivusto Haelaina.fi tarjoaa kattavan lainavertailun josta löydät kaikki Suomen pikalainat yhdestä paikasta.

PIKAVIPPIEN HISTORIA

Ensimmäiset pikavipit myönnettiin Suomessa vuonna 2005. Tämä oli ensimmäinen kerta, kun kuluttajilla oli mahdollisuus saada apua akuuttiin rahantarpeeseen parhaimmillaan vain minuuttien päästä siitä, kun lainahakemus oli tehty. Alun perin lainoja haettiin tekstiviestein, Ferratumin mukaan ”uutta aikaa edusti lainan hakeminen tekstiviestillä, vaikka kesken lomareissun tai perjantaisen markettikäynnin, hermoja ja aikaa vievän paperisodan sijaan.”

Pikavippien alkuvaiheessa 2000-luvun alkupuolella pikavippibisnes kasvoi hurjaa vauhtia.

Maksuhäiriöiden lisääntyessä huolestuttavaa vauhtia, poliitikot päättivät vuosikymmenen taitteessa alan sääntelyn olevan tarpeen. Myönnettyjen pikavippien huippu saavutettiin vuoden 2012 loppupuolella, jolloin korkokattoprosenttia ei ollut vielä säädetty.

Vuodesta 2013 lähtien pikavippien suosio on laskenut vuoden 2012 huipusta, mutta vuonna 2015 otettujen pikavippien euromäärä kasvoi lähes 58 prosenttia edellisvuodesta. Vuonna 2015 kotitalouksille myönnettiin uusia pikavippejä yhteensä 118 137 kappaletta, lähes 64 miljoonalla eurolla Tilastokeskuksen mukaan.

Uusia euromääräisiä lainoja myönnettiin vuonna 2015 kolmen kuukauden aikana lähes 58 prosenttia enemmän kuin edellisen vuoden vastaavalla vuosineljänneksellä, mutta 26% vähemmän kuin edellisen neljänneksen aikana.

Keskimääräinen pienlaina oli vuoden 2015 viimeisellä neljänneksellä 541 euroa, ja lainan takaisinmaksuaika keskimäärin lähes 165 päivää. Vuonna 2010 lainojen takaisinmaksuaika oli keskimäärin 32 päivää, ja lainasumma vuoden loppupuolella oli keskimäärin 214 euroa.

Vuonna 2015 pikavippien ottajat maksoivat viimeisen neljänneksen aikana ottamistaan lainoista yhteensä lähes yhdeksän miljoonaa euroa erilaisia kuluja ja korkoja, mikä on 28 prosenttia enemmän kuin edellisenä vuotena. Vuonna 2010 vastaavat kulujen maksut olivat 17 miljoonaa euroa, sillä tuolloin voimassa ei ollut rajoituksia koroista, saati palvelumaksuista.

Vippien kulut olivat loka-joulukuun 2015 aikana 13 prosenttia myönnetyistä uusista lainoista, kun taas vuonna 2010 pikavippien kulut olivat keskimäärin 26 prosenttia myönnetystä lainapääomasta.

Vuoden 2015 viimeisellä neljänneksellä pikavippejä myöntäviä yrityksiä oli tilastoissa mukana 46. Vuoden 2010 viimeisellä neljänneksellä pienlainayrityksiä oli 63 kappaletta, mikä oli kaksi yritystä vähemmän kuin edellisellä neljänneksellä.

Pikavippien korkokatto on vaikuttanut myönnettyjen vippien määrään, sillä osa pikavippiyrityksistä on lopettanut toimintansa tai uudistanut palvelutarjontaansa joustoluottojen suuntaan.

Pikavippitoiminnan alkuaikoina haetut ja myönnetyt lainat olivat summiltaan suhteellisen pieniä, useimmiten 100-200 euron luokkaa. Vuosien varrella summat ovat kasvaneet, ja tänä päivänä muutaman sadan euron lainan sijaan kuluttajille myönnetään jopa usean tuhannen euron summia arvaamattomiin menoihin ja tuomaan joustoa arkeen.

Ajan myötä pikavippien lainasummien lisäksi myös laina-ajat ovat pidentyneet, ja pikavipit muistuttavat nykyään enemmän kuluttajaluottoja. Pikavippien alkuaikoina maksuajat olivat yleensä 14-30 vuorokautta lainan myöntämisestä, kun nykyään lainasummien ollessa jopa useita tuhansia euroja takaisinmaksuaikakin saattaa olla useamman kuukauden mittainen.

Vuonna 2013 uusien myönnettyjen pikavippien määrä ylitti miljoonan rajapyykin Suomessa, ja yhteensä näiden lainojen arvo oli 323 miljoonaa euroa. Pikavipit ovat siis arkipäiväistyneet alkuvaiheistaan, ja ovat nykyään osa suomalaisten arkea perinteisten korttiluottojen ja pankkilainojen rinnalla. Korkokattolain saapumisen jälkeen loppuvuonna 2013 keskimääräinen pikavipin lainamäärä oli 350 euroa, ja lainan takaisinmaksu tapahtui kolmessa kuukaudessa.

Lakimuutos kesäkuussa 2013 selittää kasvaneen keskimääräisen lainasumman, ja muutos käytännössä hävitti pienet pikavipit markkinoilta. Lakimuutos pakotti tiukenneesta laista selvinneet yritykset muuttamaan toimintaansa ja tuotteitaan kulutusluottojen suuntaan, ja tätä nykyä pikavippiyritykset joutuvat esimerkiksi raportoimaan Tilastokeskukselle toiminnastaan, ja ne ilmoittavat samoja asioita kuin tavalliset pankitkin.

Alkuvaiheessa kotimaisia pikavippifirmoja oli markkinoilla vain muutamia. Ala kuitenkin kasvoi ja muutti muotoaan nopeasti, ja tänäkin päivänä toimialalla on paljon muutoksia. Kuluttajaviraston selvityksen mukaan vain kaksi vuotta pikavippien myöntämisen aloittamisen jälkeen, vuonna 2007 markkinoilla oli yli 50 pikavippejä tarjoavaa yritystä. Vuoden 2013 pikavippeihin vaikuttaneen lakimuutoksen jälkeen markkinoilla toimi Etelä-Suomen Aluehallintoviraston mukaan 48 pikavippejä myöntävää yritystä.

PIKAVIPPIFIRMAT

Suomessa on toiminnassa sekä pieniä kotimaisia yrityksiä että suuria kansainvälisiä rahoituslaitoksia. Pikavipit on suuri bisnes: Suomen neljä suurinta pikavippiyritystä tekivät yhteensä 42,7 miljoonan euron liikevaihdon vuonna 2010. Vuoden 2013 korkokaton jälkeen yritykset kehittivät uusia tuotteita, ja vaikka pienet pikavippejä myöntävät yritykset kuolivat pois, useat suuret toimijat ovat onnistuneet kiertämään korkokaton ja saavuttavat nykyään yli 60 prosentin liikevoiton.

Ferratumin pikavippipalvelu on yksi Suomen suosituimmista; Ferratum Finland Oy takoi lähes 17 miljoonaa euroa liikevoittoa vuonna 2015. Voittoa tuli 65 prosenttia 27 miljoonan euron liikevaihdolla. Ferratum on Frankfurtin pörssissä listattu suomalainen yritys, joka toimii 23 maassa. Ferratum alkoi tarjota pienlainoja myös yrityksille Suomessa vuonna 2015, 3000 eurosta 25 000 euroon, puolesta vuodesta vuoteen kestävällä maksuajalla.

Limiitti.fi ja Laina.com-palveluita tarjoava Tact Finance on kotimainen yritys, joka on perustettu vuonna 2006. Suomen lisäksi se toimii Ruotsin ja Puolan rahoitusmarkkinoilla. Tact keräsi vuonna 2015 22 miljoonan euron liikevaihdolla 13,5 miljoonan euron voitot, ja ylsi täten yli 60:n liikevoittoprosenttiin. Vielä vuonna 2013 Tact Financen liikevoittoprosentti oli ”vain” 43.

Vivus-, Onnen- ja Flexiluotto-tuotteiden takana oleva 4finance on Euroopan suurin verkossa toimiva lainaajayritys, joka on ollut markkinoilla vuodesta 2008. 4finance teki myös sekin melkein yhdeksän miljoonan voitot vuonna 2015. 4financen liikevoitot eivät kasvaneet yhtä paljon kuin liikevaihto, joten sen liikevoittoprosentti putosi muutamalla prosenttiyksiköllä 36:een. 4finance toimii 17 maassa, mukaan lukien Yhdysvallat ja Dominikaaninen Tasavalta.

OPR-Vakuutus Oy:llä on Ostosraha.fi, Pikavippi.fi ja Everyday.fi-lainapalvelut. OPR-Vakuutus perustettiin Suomessa 2005, ja sen palveluihin kuuluu myös käyttöpääoman lainaaminen yrityksille, sekä verkkokaupan rahoittaminen. Yksi OPR-Vakuutuksen suosittu tuote on Everyday-virtuaaliluottokortti, markkinoiden johtaja, jolla on Suomessa noin 65 000 asiakasta. OPR-Vakuutus toimii Suomen lisäksi Ruotsissa ja Tšekissä, ja vuonna 2015 sillä oli yli 22 000 asiakasta Suomen ulkopuolella. OPR-Vakuutuksen liikevaihto vuonna 2015 18.8 miljoonaa euroa.

Joillakin Suomessa toiminnassa olevilla yrityksillä on myös useampia pikavippi-, ja muita lainapalvelusivustoja. Useat palveluntarjoajat myös käyttävät monia eri nettisivuosoitteita samalle palvelulle, jotta ihmiset päätyvät heidän sivustolleen eri hakusanoilla ja osoitehauilla.

Koska jokaisella pikavippifirmalla on omat lainaehtonsa, on tärkeää tutustua eri vaihtoehtoihin ennen lainan hakemista.

 

 

PIKAVIPPIEN LAIT

Pikavipit ovat erittäin paljon mielipiteitä jakava aihealue, mutta alan yritykset toimivat tarkkojen lakien puitteissa ja valvotussa lainsäädännöllisessä ympäristössä. Velkaongelmien välttämiseksi vuosien saatossa laaditut lakiuudistukset ovat esimerkiksi rajoittaneet harkitsemattomia lainoja, parantaneet kuluttajan tietoturvaa, sekä luoneet korkokaton alle 2000 euron lainoille. Ruotsissa velkaongelmia on vältetty Suomea tiukemmalla lainsäädännöllä: siellä pikavippejä saa myöntää vain yli 30-vuotiaille.

Vuonna 2009 Suomessa tuli voimaan lakimuutos, mikä hillitsi etenkin baari-illan aikana tehtyjä pikavippihakuja: klo 23 ja 7 välisenä aikana haetut ja myönnetyt lainat saa suorittaa hakijalle vasta klo 7:n jälkeen. Lakimuutos tuli voimaan, koska pikavippien on todettu olevan yksi tekijä nuorten ylivelkaantumisessa. Lainojen yöaikaan myöntämisen kieltämisen jälkeen yli 75 prosenttia pienlainahakemuksista tehdään klo 11-19.

Lainojen myöntämisen aikakiellosta huolimatta palveluiden tiedotus voi olla hieman epäselvää: esimerkiksi limiitti.fi-sivustolla lukee, että lainapalvelu on avoinna joka päivä 24 tuntia, ja lainahakemuksen voi jättää milloin tahansa. Ainoastaan heidän Usein Kysyttyä-osiossaan mainitaan, että luottoja maksetaan tilille joka päivä klo 8-22.

Vuonna 2010 tuli voimaan toinen pikavippejä koskeva lakimuutos, joka pyrkii parantamaan kuluttajan tietoturvaa. Uuden lain mukaan pikavippiä hakevan kuluttajan tulee tunnistautua luotettavasti hakiessaan lainaa ensimmäistä kertaa. Aikaisemmin lainan hakuun riitti pelkkä tekstiviesti, mutta lakimuutoksen jälkeen hakijan on täytynyt tunnistautua käytännössä verkkopankkitunnuksella. Tästä syystä puhelimella pikavippejä ei voi enää hakea ainakaan ensimmäistä lainaa hakiessa.

Lakimuutokset ovat aiheuttaneet kritiikkiä, sillä aikaisemmin pienempien summien lainojen saaminen onnistui myös niille kuluttajille, joilla on ollut esimerkiksi maksuhäiriöitä, menetetyt luottotiedot, tai muita ongelmia virallisten ja suurten lainojen saamisessa. Lainanhakijoiden kelpoisuuskriteerien tiukennettua huono-osaisten kuluttajien taloudellisen aseman on arveltu jopa heikentyvän, kun riittävien tai säännöllisten tulojen tai luottotietojen puutteessa lain mukaan kuluttajalle ei saa myöntää edes vähäistäkään luottoa.

LAINOJEN KORKOKATTOUusipikavippi.fi tarjoaa pikavipit edullisesti ja nopeasti

Koko pikavippien toimiala muuttui perusteellisesti kesäkuussa 2013. Kaikista dramaattisin muutos pikavippien myöntämisessä tapahtui, kun pikavippien todellinen vuosikorko rajattiin 50 prosenttiin sekä viitekorkoon, joka on noin yksi prosentti. Tämä tarkoittaa, että pikavippiä ei voi siis myöntää enää yli 51 prosentin vuosikorolla. Lakimuutos koski kaikkia pienluottoja, eli alle 2000 euron luottoja.

Myös vaatimukset lainan hakijan luottokelpoisuudesta kasvoivat yhdessä myönnettävien kulutusluottojen summien kasvun kanssa. Lain mukaan luotonantajan on entistä tarkemmin selvitettävä lainan hakijan taloudellinen tilanne ja lainakelpoisuus, kuten tämän palkkatilanne ja muut taloudelliset olot. Tässä mielessä pikavippiyritysten toiminta lähentyi entistä enemmän perinteisten rahoituslaitosten kanssa asiakkaiden luottokelpoisuutta selvitellessä.

Lakimuutoksen myötä alle 2000 euron pikavippien uskottiin häviävän kokonaan, sillä muutoksen vaikutukset olivat niin radikaalit, mutta näin ei kuitenkaan käynyt. Ennusteet pienten pikavippien häviämisestä kannattamattomina olivat vääriä: jopa vuonna 2016 markkinoille on tullut uusia pikavippipalveluita tarjoavia yrityksiä. Markkinoilla on esimerkiksi lentoyhtiönä tunnetun Norwegianin Bank Norwegian, joka tarjoaa 1000-5000 euron kulutusluottoja ilman takaajia ja paperitöitä 4,99 prosentin vuosikorolla.

Kuluttaja-asiamies ei ole tyytyväinen korkokaton avulla saatuihin tuloksiin. Suomalaisilla on yhä vain enemmän velkaa, ja pikavippifirmojen asiakkailla on euromääräisesti muita enemmän velkaa. Korkokattolain myötä ihmisten tarve lainoihin ei ole hävinnyt, mutta tarjotut luotot ovat euromääräisesti entistä korkeampia, sillä pienten lainojen tarjoaminen ei ole pikavippifirmoille taloudellisesti kannattavaa.

Etuna lainojen kasvussa on, että mikäli kuluttajan maksukyky loppuu kesken, isojen lainojen järjesteleminen on helpompaa kuin pikkusummista koostuvien lukuisten pikavippien velkaröykkiön yksi toisensa jälkeen maksamien.

Siirry Vippinurkka sivulle

Toinen loistava vippisivusto – lainatuotteita jokaisen tarpeeseen edullisesti ja ennen kaikkea nopeasti.

TODELLINEN VUOSIKORKO

Vuoden 2013 lakimuutoksen myötä erittäin kalliit pikalainat muuttuivat edullisemmiksi. Todellista vuosikorkoa laskettaessa koroksi laskettiin pelkän puhtaan koron lisäksi kaikki toimitus- ja käsittelymaksut ja muut kustannukset. Luotonantaja ei enää saa käyttää lisämaksullisia tekstiviestejä lainan tai vipin myöntämisessä, niiden vahvistamisessa, eräpäivän siirrossa, tai missään luottosuhteeseen liittyvässä asioinnissa.

Todellinen vuosikorko on laskennallinen käsite, jossa oletetaan, että lyhytaikaista lainaa ei makseta koko vuoden aikana pois vaan vanha laina maksetaan maksuhetkellä ottamalla aina uusi, niin paljon alkuperäistä lainaa suurempi laina, että sillä saadaan maksettua ensimmäinen laina korkoineen ja kuluineen. Vuoden aikana kertynyt kokonaiskustannus lasketaan vuoden jälkeen, ja verrataan sitä alkuperäiseen lainasummaan. Alkuperäistä lainasummaa lukuun ottamatta koko summan oletetaan olevan korkoa, ja siitä lasketaan korkoprosentti.

Vuosikoron täsmällinen laskutapa antaa pienille ja lyhytaikaisille lainoille kuten pikavipeille aina suuren koron. Todellinen vuosikorko on abstrakti käsite ja todellinen vain henkilöille, jotka eivät ollenkaan hoida raha-asioitaan ja joutuvat maksamaan lainansa ottamalla uuden lainan. Mikäli laina maksetaan sen eräpäivänä, todellinen vuosikorko on epätodellinen käsite eikä vastaa millään tavalla esimerkiksi vuosittaista nimelliskorkoa joka on käytössä pankkilainojen korkona.

Ennen 2013 tullutta lakimuutosta pikalainojen rahoituskulut nousivat todellisena vuosikorkona mitattuna satoihin prosentteihin, kun tyypillisillä 15-30 prosentin vuosikorot omaavilla lainoilla oli suhteellisen lyhyt maksuaika.

Nykyään todelliset vuosikorot pikavipeille saattavat olla usein jopa nollassa, kun yritykset tarjoavat ensiasiakkaille korottoman 30 päivän maksuajan. Kuitenkin, esimerkiksi 4financen Vivus.fi-palvelun käyttäjän vuosikorko on ensimmäisen korottoman pikavipin jälkeen 446 prosenttia. Ensimmäisen 10-400 euron pikavippinsä jälkeen asiakkaille tarjotaan vain yli 2000 euron luottolimiittiä.

Lue lisää Kulutusluototlainaa.fi

Hae suurempia kulutusluottoja osoitteesta kulutusluototlainaa.fi

PIKAVIPIT JA LUOTTOLIMIITIT

Suuren pikavippejä koskevan lakiuudistuksen tultua voimaan 2013 ja lainojen siirryttyä suurempiin summiin, pikavippejä myöntävät yritykset joutuivat miettimään tuotetarjontansa ja markkinointinsa uusiksi. Ajankohtainen kysymys uuden lain myötä oli, voidaanko yli 2000 euron lainaa kutsua enää pikavipiksi?

Lain myötä joustavan maksuaikataulun ja osanostojen kaltaiset ominaisuudet pikavippiyritysten tuotevalikoimissa olivat perusteena joustava kulutusluotto-termin käytölle jo kenties hieman vanhentuneemman pikavippi-termin tilalla. Jatkuvasti luottoyhtiöiden valikoimissa kasvavat joustavat kulutusluotot tarkoittavat nimensä mukaan enemmän joustoa kuluttajille sen perusteella, mikä lainanhankkijan henkilökohtainen tarve on kussakin tilanteessa.

Joustavan kulutusluoton saamisen edellytyksenä on puhtaat luottotiedot, minkä jälkeen henkilö saa käyttöönsä esimerkiksi 3000 euron luottolimiitin eli rajan. Käytännössä luottosopimuksen tehnyt henkilö voi nostaa kerrallaan esimerkiksi 100 euron suuruisia vippejä oman 3000 euron luottorajansa puitteissa.

Nämä uudet kulutusluottojen muodot tarjoavat myös enemmän joustoa kuluttajille takaisinmaksun kanssa. Toisin kuin pikavipeissä, kuluttaja ei maksa koko lainaa kuluineen kerralla pois, vaan lyhentää velkaansa esimerkiksi tietyn euromäärän tai prosentin mukaan joka kuukausi, kunnes päätyy limiittiinsä. Mikäli kuluttajalla on limiittinsä saavuttamisen jälkeen yhä tarve lainalle, hän voi yrittää korottaa limiittiä, tai hakea lainaa toisaalta.

Luottolimiiteissä on kuitenkin ongelmansa: on tiedossa tilanteita, jolloin pikavippiyritys on avannut luottolimiittitilin asiakkaalleen, joka haluaa nostaa vain muutaman sata euroa. Koska limiitti on korkokaton yli menevä summa, voidaan asiakkaalta periä korkoa ilman minkäänlaista rajoitusta. Luottolimiittien korot ovat voineet olla jopa 200-400 prosenttia. Esimerkiksi Ferratumin päätuote on 2000 euron luottolimiitti, jonka todellinen vuosikorko esimerkiksi 1500 euron lainalle on 219 prosenttia.

Suomen eduskunnassa ei olla tyytyväisiä luottolimiitin aiheuttamiin vaikutuksiin, sääntöjen kiertämiseen ja velkaantumisen kasvuun. Syyskuussa 2016 eduskunta pani alulle lain, joka hyväksymisensä jälkeen tukkisi tämän pikavippien porsaanreiän.

Case Euro24: Pikavippifirmasta pankiksi

2013 voimaan tulleen korkokaton myötä Euro24 profiloitui pikavippejä suurempiin luottoihin. Nykyään turkulainen Euro24 Finance tarjoaa kuluttajille, sekä yksityishenkilöille että yrityksille, 2000 euron tai sitä suurempia vakuudettomia luottoja. Euro 24:n kuluttajatuote on luotollinen tili, jota asiakas hallitsee mobiilisovelluksella ja josta hän voi nostaa rahaa luottorajansa sisällä. Vakuudettomien luottojen riski näkyy palvelun hinnassa: Euro24:n vuosikorko nostokuluineen ja korkoineen 2000 euron kuluttajaluotolle on reilu 210 prosenttia. Vuosikorko saattaa kuitenkin olla harhaanjohtava mittari, sillä luotto ei koskaan ole vuoden mittainen, eikä maksu täten yllä 210 prosenttiin.

Euro24:n ja sen kilpailevien yritysten, kuten Bank Norwegianin, toiminnan perustana on teknologia ja erittäin pitkälle automatisoitu toiminta, mikä mahdollistaa nopeat lainat, tehostaa luottojen käsittelyä ja painaa kulut pieniksi suhteessa toiminnan volyymiin. Euro24 on ulkoistanut kaiken muun toiminnan, paitsi luottojen myöntämisen ja markkinoinnin.

Peräti neljä viidestä luottohakemuksesta hylätään. Vuonna 2016 Euro24 laajensi yritysluottoihin, ja tarjoaa nyt yrityksille enimmillään 50 000 euron tasaerälyhenteisiä luottoja enintään 12 kuukaudeksi. Euro24:llä ja muilla verkossa toimivilla ketterillä rahoitusyrityksillä on etulyöntiasema perinteisiin pankkeihin nähden, sillä pankkisääntelyn kiristymisen myötä verkosta saadut nopeat lainat hyödyttävät myös käyttöpääomaa tarvitsevia yrityksiä, jotka pankista rahaa hakiessaan joutuisivat odottamaan lainauspäätöstä useita päiviä tai viikkoja. Euro24:n tavoitteena on tarjota terveelle yritykselle, jolla on tuloja, rahat tilille jo seuraavana päivänä.

Euro24 avaa vuonna 2017 toiminnan Puolassa, jonka jälkeen se laajenee Ruotsiin.

PIKAVIPPIEN VERKKOMAINONTA

Pikavippien mainontaa on pidetty sangen aktiivisena ja aggressiivisenakin. Pahimmillaan pikavippimainokset näkyvä perinteisten tienvarsi- ja lehtimainosten lisäksi talojen seinissä ja ihmisten sähköposteissa ja kännyköissä. Esimerkiksi Ferratum lähettää spamiksi eli roskapostiksi luokiteltavia viestejä palveluistaan jopa työsähköposteihin. Mainokset houkuttelevat ottamaan pikavippejä joka puolella, niitä ei tarvitse etsiä, etenkään internetissä.

Internetissä pikavipeistä tietoa hakiessa ensimmäiset 5-10 sivua ovat maksettuja mainoksia, vaikka Google kielsi heinäkuussa 2016 pikavippipalveluiden mainokset sivuiltaan. Pikavippimainosten kieltäminen oli historiallista, sillä se oli ensimmäinen laaja mainoskategoria, jonka Google kielsi verkkosivuiltaan. Pikavippejä ennen kiellot kohdistuivat lähinnä asekauppaan, räjähdysaineisiin ja huumeisiin, asettaen pikavipit melko vakavaan kategoriaan.

Googlen tiukka linja pureutuu pikavippien riippuvuutta ja kasautuvia talousongelmia aiheuttaviin piirteisiin, ja siihen tosiasiaan, etteivät ne ole markkinoiden kannalta pitkällä tähtäimellä järkeviä. Googlen näkökulmasta pikavipit saavat ihmisten kulutuskyvyn katkeamaan suhteellisen nopeasti.

Googlen pikavippien mainoskielto ei kuitenkaan tarkoita, etteivätkö pikavippejä tarjoavat yritykset voisi ostaa mainostilaa hakukoneen ensimmäisten tulosten joukosta. Jopa Suomessa tehty englanninkielinen googlehaku tarjoaa ensimmäisinä vastauksinaan suomenkielisiä sponsoroituja nettisivuja, ohittaen ulkomailla toimivat pikavippipalvelut.

Kuluttajaviraston mukaan pikaluottojen voimakas markkinointi on madaltanut luoton hakemisen kynnystä. Kynnyksen madaltuminen on vaikuttanut erityisesti nuorin, joilla ei ole kokemusta mihin tarttua oman talouden arvioinnissa.

PERINTEINEN MAINONTA

Yksi pikavippiyritysten markkinointikeinoista on lähettää asiakkailleen ja mahdollisille tuleville asiakkailleen tekstiviestejä, jotka saattavat olla rahavaikeuksissa olevalle henkilölle kuin pelastusrengas hukkuvalle. Yritykset eivät millään voi tietää, lähettävätkö he markkinointiviestejään maksuhäiriöisille, jotka tarttuvat mihin tahansa vaihtoehtoon hetkellisen helpotuksen saamiseksi.

Yritys voi tietyissä tapauksissa lähettää kuluttajalle viestejä ilman tämän suostumusta. Kuluttajansuojalain mukaan markkinointi ei saa olla hyvän tavan vastaista eikä siinä saa käyttää kuluttajan kannalta sopimatonta menettelyä. Kuluttaja voi kieltää markkinoinnin ottamalla yhteyttä yritykseen, mutta eräissä tapauksissa kuluttajat ovat todenneet, että heille viestejä lähettävään yhtiöön on vaikea ottaa yhteyttä, tai vastausviestit ovat maksullisia.

Markkinointilain mukaan pikavippien mainonnassa tulee näkyä kaikki lainaan kuuluvat lainaehdot, kulut sekä todelliset korot niin, että tiedot ovat helposti luettavissa havainnointietäisyydeltä. Myös luoton todellinen vuosikorko on ilmoitettava, mikäli mainoksessa ilmoitetaan korko luoton pääomasta, lainakustannuksia tai muu luottosopimuksen ehtoja koskeva tieto.

Pikavippien sekä muiden kulutusluottojen mainosten tulee olla muun muassa hyvää luotonantotapaa noudattavia ja olla vastuullisia. Mainonnassa tulee ottaa huomioon kuluttajan etu, eikä kuluttajaa saa painostaa ottamaan luottoa. Kuitenkaan virallista linjaa ei ole olemassa siitä, mikä mainonnassa on liiallista painostamista. Hyvä luotonantotapa pitää sisällään muun muassa sen, että kuluttajan on annettava rauhassa miettiä luotonottoa ilman asiatonta houkuttelua tai painostusta.

Erilaisten lisäetujen käyttäminen luoton markkinoinnissa niin, että ne ovat hallitsevassa asemassa, on hyvän luotonantotavan vastaista. Myös luotonsaannin nopeuden korostaminen voi lukeutua hyvän luotonantotavan rikkomiseen. Mainonnassa esiintyvät ehdot on oltava luotontarjoajan tavanomaiset luottoehdot.

Jotkut kunnat, kuten esimerkiksi Kemi, ovat kokonaan kieltäneet pikavippien mainonnan. Kemin mainospaikoilla ei saa mainostaa internetissä, tekstiviestillä tai muulla sähköisellä välineellä tehtävän lainahakemuksen perusteella myönnettäviä vakuudettomia, arvoltaan pieniä ja lyhytaikaisia kulutusluottoja. Perustelut pikaluottojen mainontakieltoon ovat sen yhteiskunnalliset seuraukset, kuten ylivelkaantuminen. Myös muissa kunnissa, kuten ainakin Tampereella ja Kouvolassa, on myös päädytty kieltämään pikavippien mainostaminen.

PIKAVIPIT MEDIASSA

Pikavippi on yksi tulisimmista aiheista mediassa, ja tuskin moni muu toimiala on saanut yhtä paljon mediahuomiota, etenkin negatiivisessa ja kiistanalaisessa muodossa. Eräiden mielipiteiden mukaan pikavipit ovat yksi monista syistä talousvaikeuksiin joutuneiden suomalaisten ongelmien taustalla. Suomen Asiakastieto on julkaissut selvityksen, jonka mukaan kuitenkin vain 1-5 prosenttia suomalaisten maksuhäiriömerkinnöistä johtuu puhtaasti maksamattomista pienlainoista.

Voidaan argumentoida, että suurin osa maksuhäiriömerkinnöistä, eli korttiluotoista ja muun tyyppisestä velkaantumisesta seuraavat merkinnät, johtuvat siitä, että pikavipit eivät ole vielä saavuttaneet perinteisempiä lainausmetodeja vastaavaa suuruusluokkaa. Onkin olemassa näkemys siitä, että vakuudettomat pienlainat ovatkin oleellisia tarjoamaan taloudellisessa ahdingossa oleville tarvittavan viimeisen oljenkorren esimerkiksi vuokran erääntyessä tai yllättävän lääkärilaskun saapuessa.

Esimerkiksi Helsingin Sanomat ja muut sanomalehdet sekä tabloidit ovat useaan kertaan uutisoineet pikavipeistä ja niiden lieveilmiöistä, usein varsin negatiiviseen sävyyn. Suositut pikavipit ovat aiheuttaneet ruuhkia käräjäoikeuteen, sillä pikavippitoiminnan aloittamisen jälkeen käräjäoikeuden velkariidat ovat kasvaneet kaksinkertaisiksi. Aggressiivinen pikavippien mainonta ja niiden ottamisen helppous saa etenkin nuoret ottamaan pikalainoja seuraamuksia ajattelematta, ja usein tämä johtaa velkaongelmiin.

PIKAVIPIT OIKEUDESSA

Pikavippifirmojen markkinointi kulkee toisinaan harmaalla alueella. Kuluttaja-asiamies on joutunut vuosien aikana useamman kerran puuttumaan eri pikavippejä tarjoavien yritysten harhaanjohtavaan mainontaan, johtaen yritysten suuriin korvauksiin puolirehellisen markkinointikampanjan takia. Yleisiin kampanjoiden puutteisiin lukeutuu myytävän tuotteen todellisten kulujen kertomatta jättäminen, tai tietojen mainitseminen liian pienellä fontilla, mikä mahdollisesti ajaa kuluttajan taloudelliseen umpikujaan pikavipin ottamisen ja puutteellisten tietojen takia.

Esimerkkinä pikavippien virheellisen mainonnan seurauksesta on OPR-Vakuus Oy:n saamat huomattavat sakot. OPR-Vakuutus Oy on lyhytaikaisia kulutusluottoja tarjoava yritys, joka on markkinoinnissaan toistuvasti jättänyt kertomatta todelliset kulut ja korot, joita heidän palveluidensa käyttämisestä aiheutuu. Ensimmäisellä kerralla yritys selvisi pälkähästä lopettamalla puutteellisen kampanjansa, mutta vuoden 2011 lopussa Kuluttaja-asiamies syytti pikavippiyritystä jälleen sääntöjen rikkomisesta.

OPR-Vakuudella oli 33 paikkakunnalla noin 4770 kappaletta kolmea erilaista tienvarsijulistetta, jotka sijaitsivat vilkasliikenteisten autoteiden reunassa tai ajoratojen keskellä olevilla korokkeilla. Mainoksissa oli tällä kertaa mainittu palvelun todelliset korot, toimi- ja hoitokulut, mutta niin pienellä tekstillä, ettei niitä voinut ohikulkevasta autosta nähdä. Kolme neljäsosaa mainosten pinta-alasta vei teksti ”pikavippi.fi” ja ”luoton määrä 50-2500€” tai toisessa mainoksessa lukeva luotontakaisinmaksuaika ”7pv-24kk”.

Koska tarvittavat tiedot oli merkitty niin pienellä präntillä, ettei niitä voinut tavanomaiselta havainnointietäisyydeltä lukea, markkinaoikeus totesi, etteivät mainokset täyttäneet annettavien tietojen selkeyden ja helpon havaittavuuden vaatimuksia. OPR-Vakuutus jatkoi kuitenkin kiellosta huolimatta harhaanjohtavaa markkinointia, ja sai 10 000 euron sakot.

PIKAVIPPIFIRMAT JA PERINTÄ

Helsingin Sanomat uutisoi 2013, että useat pikavippejä tarjoavat yritykset ovat mukana perintäbisneksessä. Taloudellisesti perijänä toimiminen on pikavippifirmoille kannattavaa, sillä pikavippiyritys voi veloittaa asiakkaalta vain viisi euroa maksumuistutuksesta. Mikäli perijä on ammattimainen, perijä saa vaatia maksuvaatimuksesta 21 tai 45 euroa, perittävän laskun summasta riippuen.

Vuonna 2013 voimaan tuli perintälaki, jonka mukaan samaan taloudelliseen yhteisöön tai määräysvaltaan kuuluva perintätoimisto voi periä maksusaatavista vain viiden euron maksun, kun muut yritykset voivat laskuttaa ammattimaisen perinnän korkeammat maksut. Käytännössä lain perusteella pikavippikonsernin kannattaa ulkoistaa omat perittävänsä, ja periä vain muiden saatavia.

Sekä pikavippien myöntäminen, että perintätoiminta ovat luvanvaraisia elinkeinoja, mikä tarkoittaa, että niihin tarvitaan viranomaisen myöntävä toimilupa.

LUOTTOTIEDOT

Kesäkuun 2016 lopussa Suomessa 373000 ihmisellä oli maksuhäiriömerkintä. Vuonna 2015 Velkaneuvonnan soittolinjalle tuli enemmän puheluita kuin koskaan aikaisemmin, ja vuoden 2016 kolmella ensimmäisellä neljänneksellä edellisvuoden ennätys oli jo rikottu. Velanottomahdollisuuksien lisääntymisellä ja asenneilmaston muutoksella on osansa maksuhäiriöiden syntyyn: ihmiset haluavat kuluttaa, vaikka varaa ei olisikaan.

Takuu-Säätiön ylläpitämään velkaneuvontaan ottavat yhteyttä ihmiset, joilla on pitkään jatkuva velkaputki. Velkojen kertymisen syiksi asiakkaat kertovat sairastelun, sekavan elämäntilanteen ja pienet tulot. Parannusta tilanteeseen on tapahtunut limiittiluottojen ansiosta, sillä velallisten velkaluettelot ovat nykyisin lyhyempiä kuin ennen korkokattoa.

Velkaantumista kuvaillaan usein kierteenä, josta on vaikea päästä eroon. Pienen velan yllättäessä elämä voi suistua oravanpyörään, joka vie luottotiedot ja saa elämän tuntumaan epätoivoiselta. Vaikka pikavipit eivät suinkaan ole ainoa syy maksuhäiriömerkintöihin, niillä on osansa Suomen maksuhäiriötilastoissa.

Maksuhäiriömerkinnän voi saada aikaisintaan kahden kuukauden kuluttua maksun eräpäivästä, useimmin sen saa puolen vuoden kuluttua. Luottotietoja ei menetä pelkän laskun maksamatta jättämisen vuoksi. Velkoja lähettää useita maksuhuomautuksia ja –vaatimuksia eli perintäkirjeitä ennen kuin maksuhäiriömerkintä kirjataan luottorekisteriin. Viimeinen perintäkirje on lähetettävä vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriön rekisteröintiä, ja ensimmäisestä maksuhäiriöstä tulee aina ilmoitus maksuhäiriöisen kotiin. Koska maksuhäiriömerkintä saapuu niin pitkällä viiveellä, on esimerkiksi pikavippejä hakevan mahdollista saada vielä lisää lainoja ennen maksuhäiriötiedon julkistamista.

Pikavippien toiminnan sallivan lain perustana on luotonantajan velvollisuus ennen luoton myöntämistä arvioida velallisen luottokelpoisuus ja jos luottoriski on liian suuri, lainaa ei pidä myöntää lainkaan.

Humalassa tai seurauksia miettimättä pikavippejä ottavat henkilöt, yleisimmin epävakaassa taloustilanteessa olevat nuoret, kohtaavat pikavipin ottamisen ja maksukyvyttömyyden seurauksena ulosoton, menettävät luottotietonsa, ja voivat pahimmassa tapauksessa päätyä syrjäytyneeksi. Kierrettä on vaikea katkaista, sillä nuorta ei kiinnosta työpaikan hankkiminen sen vuoksi, että palkasta suuri osa menisi ulosottovelkojen maksamiseen.

Maksuhäiriömerkinnän pelossa ihmiset, joilla on jo velkaa, päätyvät ottamaan lisää lainaa maksaakseen edelliset velkansa, ettei heille vain tulisi maksuhäiriömerkintää. Kaikki eivät välttämättä ymmärrä, että luotolla ostettu uusi puhelin on velkaa, eikä kyse ole ”puhelinmaksusta”.

Luottotiedoton ei voi saada vakuutusta, ei puhelinliittymää, eikä hän voi ostaa osamaksulla. Asunnon vuokraaminen voi monessa tapauksessa olla mahdotonta. Työnantaja voi vaatia, että työntekijöiden luottotiedot ovat kunnossa. Joskus luottotiedoton ei voi avata edes pankkitiliä, tai saada pankkitunnuksia, joita vaaditaan nykyään moneen internetissä tapahtuvaan asiointiin.

Luottotietojen menettämisestä johtuvasta kierteestä voi päästä eroon vain työllä, jotta velat saadaan maksettua. Uusien merkintöjen välttäminen ja velkajärjestelyn hakeminen saattavat pelastaa luottotiedot, sillä maksuhäiriömerkinnät ovat voimassa vain tietyn ajan.

POSITIIVINEN LUOTTOREKISTERI

Vippihuone.fi rahoitusLähes kaikissa EU-maissa on käytössä niin sanottu positiivinen luottorekisteri, johon kirjataan kaikki henkilön ottamat lainat ja kunnialla hoidetut maksut. Esimerkiksi Ruotsissa vastaava rekisteri on ollut käytössä jo yli 20 vuotta. Eurooppalaisessa versiossa on Suomea kattavammat tiedot hakijan taloudellisesta asemasta: Ruotsin luottorekisterissä on tiedot tuloista, veloista, kiinteistöomistuksista ja maksukäyttäytymisestä.

Suomessa vastaavaa järjestelmää ei ole; Suomessa kirjataan vain maksuhäiriöt. Kuluttajan on mahdollista kerätä luottoja toisensa jälkeen ja ylläpitää mielikuvaa maksukyvystä pitkäänkin, kunnes illuusio häviää ja henkilö menettää luottotietonsa. Luotonhakijasta ei ole olemassa luotettavaa tietoa hänen tuloistaan, kulutusluottojen määrästä tai pääomastaan. Luotonantajilla on mahdollisuus edellyttää verotuspäätöksen toimittamista, jossa vahvistetaan tulot ja mahdollisesti verotiedot, mutta papereiden käsitteleminen vie aikaa ja on kallista.

Vaikka tutkimukset ovat osoittaneet, että positiivinen luottorekisterillä on selkeästi ylivelkaantumista vähentävä vaikutus, Suomessa luottorekisterin ideaa ovat vastustaneet tietosuojavaltuutettu ja kuluttajavirasto. Argumentteina vastustajilla on ollut vetoaminen yksityisyyden suojaan ja siihen, että nykyinen malli toimii hyvin. Kyseiset argumentit ovat heikkoja, sillä verotiedot ovat julkisia.

Etenkin pikalainayritykset ja Asiakastieto ovat positiivisen luottorekisterin puolestapuhujia, sillä tällä hetkellä luotonantajilla ei ole kohtuullisin kustannuksin mahdollisuutta tarkastaa luotonhakijalta saatujen tietojen, kuten tulojen tai aikaisempien velkojen oikeellisuutta. Positiivisen luottorekisterin ylläpito olisi kuitenkin hyvin kallista yhteiskunnalle.

PIKAVIPIT MAAILMALLA: YHDYSVALLAT

Esimerkiksi Yhdysvalloissa pikavippien, tai ”payday loanien” säännökset ovat erilaiset kuin Suomessa, ja esimerkiksi televisiossa pikavippimainokset ovat aivan arkipäiväisiä. Tutkimuksen mukaan amerikkalaiset käyttävät 69 prosenttia ottamistaan pikavipeistä asuinkustannuksiin, 16 prosenttia hätätapauksiin, ja 15 prosenttia muihin tarkoituksiin.

Wall Street Journalin mukaan pikavipit ovat Yhdysvalloissa 38.5 biljoonan dollarin markkinat, ja 32 osavaltiossa ei ole kattoa sille, kuinka paljon lainaajat voivat veloittaa kuluja ja korkoja asiakkailtaan.

USA:ssa 12 miljoonaa ihmistä ottaa pikalainoja vuosittain, ja pikavippien hakijat tulevat vähävaraisista taustoista: keskimääräiset tulot pikavippien hakijoilla on 22,400 dollaria vuodessa. On myös yleistä, että lainaajat ottavat useita lainoja vuoden aikana, keskimäärin kymmenen kertaa.

Yleisimmin pikavippien ottajat elävät yhdestä palkkatilistä toiseen, ja heillä on epäsäännölliset tulot, jotka vaihtelevat kuukausittain. Tutkimuksen mukaan 55 prosenttia pikavippien lainaajista on sitä mieltä, että lainanantajat hyväksikäyttävät heitä, mutta he silti kokevat lainat nopeaksi helpotukseksi, minkä takia he lainaavat uudelleen.

Kuluttajansuojajärjestö CFPB (Consumer Financial Protection Bureau) pyrkii suojaamaan kuluttajia, jotteivat he putoaisi loputtomaan velkakierteeseen. Myös Yhdysvalloissa Google on estänyt kaikki pikavippimainokset, mutta se ei estä ihmisiä lainaamasta lisää rahaa selvitäkseen seuraavaan palkkapäivään.

CFPB:n mukaan liian monet lainaajat etsivät lyhytaikaista apua käteisen tarpeeseen, ja heillä on lainoja joita heillä ei ole varaa maksaa. Tämä johtaa pitkäaikaiseen velkakierteeseen. Jopa 37 prosenttia pikavipin ottajista sanoo olevansa niin epätoivoisessa tilanteessa, että he ottaisivat lainan huolimatta siitä, kuinka huonot lainaehdot olisivat. Vaikeassa taloudellisessa tilanteessa olevat henkilöt hyväksyvät lainan, johon heillä ei ole varaa siitä yksinkertaisesta syystä, että se antaa heille taloudellisen turvan edes kahdeksi tulevaksi viikoksi, hinnalla millä hyvänsä.

Tyypillisesti amerikkalaisten pikavippien vuosikorkotaso on noin 390 prosenttia, mutta se voi olla jopa 2100 %. Täten lainaajat päätyvät maksamaan enemmän koroissa ja muissa maksuissa kuin mitä alkuperäinen laina oli. On kuitenkin olemassa käytäntö, että lainan maksamista voi lykätä 2 viikkoa 55 dollarin maksulla. Nämä maksut, sekä lainan korko, keräännyttävät lumipalloefektin lainaajalle. Suomessa laskun maksupäivän siirtämisestä veloittaminen on perintälain vastaista.

CFPB toteaa, että yli 80 prosenttia pikavipeistä on uusittu kuukauden sisään. Onkin tekeillä uudet säännöt, jotka estäisivät lainaajia hakemasta uusia lainoja ennen kuin on kulunut 30 päivää siitä, että he ovat maksaneet edellisen pikalainansa.

Tyypillistä amerikkalaiselle systeemille on, että pikavippejä antavilla firmoilla on pääsyoikeudet asiakkaidensa käyttötileille, jotta he voivat automaattisesti kerätä maksunsa oikean päivämäärän tullessa. Mutta yritys ei onnistu perimään rahoja tililtä, voi lainan ottajalle aiheutua suuria maksuja sekä hänen pankistaan, että lainaajalta.

Keskimääräinen pikavipin ottaja elää lähes puolet vuodesta velaksi, ja kuluttaa 520 dollarin verran korkoja ja maksuja lainatakseen jatkuvasti 375 dollaria. Uusien ehdotettujen sääntöjen mukaan lainan antajien tulisi antaa kirjallinen ilmoitus ainakin kolme päivää ennen kuin he ottavat rahaa lainaajien tileiltä. Ilmoituksessa tulisi lukea veloitettava summa ja päivämäärä.

On myös ehdotettu, että myönnettävien pikavippilainojen maksimisummaa vähennettäisiin lainanhakijoiden talouden turvaamiseksi. 72% lainanhakijoista on sitä mieltä, että suurempi valvonta alalla olisi tarpeen.